大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，“小企業(yè)”做成“大 事業(yè)”

　　大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，“小企業(yè)”做成“大 事業(yè)”——中國建設(shè)銀行破解小微企業(yè)融資難題 服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
　　“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”
　　“小企業(yè)”做成“大事業(yè)”
　　——中國建設(shè)銀行破解小微企業(yè)融資難題
　　服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革
　　“十三五”規(guī)劃指出，深化大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的創(chuàng)新應(yīng)用，探索與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展的新業(yè)態(tài)新模式。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，2017年是實(shí)施“十三五”規(guī)劃的重要一年，要繼續(xù)深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，著力振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。小微企業(yè)是普惠金融的重要主體，對(duì)銀行而言，做好小微企業(yè)金融服務(wù)是推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革補(bǔ)短板的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。小微企業(yè)融資最大的訴求就是低門檻、高效率，而傳統(tǒng)信貸模式高抵押門檻、繁瑣的審批流程成為小微企業(yè)難以承受的“融資之痛”。在互聯(lián)網(wǎng)＋大數(shù)據(jù)時(shí)代，新技術(shù)和新模式為破解這一難題提供了“利器”，大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，讓銀行能夠充分發(fā)掘多方信息，通過分析客戶歷史數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)融資有效增信，有助于推動(dòng)金融向“小而美”發(fā)展，讓金融惠及更多小微企業(yè)。
　　近年來，中國建設(shè)銀行始終堅(jiān)持依靠創(chuàng)新，來破解小微企業(yè)“缺信息、缺信用”的難題。特別是近兩年，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)等新技術(shù)開展產(chǎn)品與服務(wù)模式創(chuàng)新，組建了上海數(shù)據(jù)分析中心，利用“大數(shù)據(jù)”挖掘“小信用”，推動(dòng)小微企業(yè)“普惠金融”發(fā)展，以一池金融活水澆灌小微企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹，有效助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，成就“小企業(yè)大事業(yè)”。建設(shè)銀行以創(chuàng)新支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，服務(wù)小微企業(yè)的成效得到國務(wù)院、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的認(rèn)可，多次獲得國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)肯定，兩次獲得“全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)金融服務(wù)先進(jìn)單位”。
　　大數(shù)據(jù)+評(píng)分卡，讓小信用成就大作為
　　信息不對(duì)稱是制約服務(wù)小微企業(yè)的重要因素。建設(shè)銀行借助模型設(shè)計(jì)與大數(shù)據(jù)挖掘，創(chuàng)新建立起一整套批量篩選、針對(duì)性評(píng)價(jià)與流程處理的業(yè)務(wù)模式，改變小微企業(yè)因財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范、信息不足導(dǎo)致貸款受阻的局面。
　　“評(píng)分卡”提出銀行信用評(píng)價(jià)新理念。針對(duì)500萬元以下小額貸款客戶，建設(shè)銀行于2013年在同業(yè)大銀行中率先開發(fā)了小微企業(yè)零售評(píng)分卡模型，通過對(duì)銀行內(nèi)積累的眾多小微企業(yè)客戶上億條數(shù)據(jù)進(jìn)行邏輯回歸分析，摒棄了以往重點(diǎn)關(guān)注小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的模式，圍繞履約能力、信用狀況、交易信息等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。2014年，建設(shè)銀行又率先推出行為評(píng)分卡，建立小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)模式，客觀評(píng)價(jià)企業(yè)履約能力，對(duì)符合條件的客戶，可繼續(xù)使用貸款額度。
　　“大數(shù)據(jù)”產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與信用完美融合。以評(píng)分卡模式為基礎(chǔ)，建設(shè)銀行基于客戶交易結(jié)算、POS流水、納稅信息等信用記錄，依托小微企業(yè)評(píng)分卡進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為符合條件的小微企業(yè)提供信貸支持。目前已經(jīng)建立了全方位、多角度的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品體系，包括信用貸、善融貸、創(chuàng)業(yè)貸、稅易貸、POS貸、薪金貸和結(jié)算透等，全面契合小微企業(yè)各類經(jīng)營數(shù)據(jù)，如同品種齊全的超市，只要企業(yè)有一定維度的真實(shí)數(shù)據(jù)信息，就總有一款產(chǎn)品能夠滿足企業(yè)需求。比如“POS貸”主要依據(jù)小微企業(yè)POS收單特約商戶的銀行卡收單交易金額、筆數(shù)等數(shù)據(jù)信息提供融資支持，“善融貸”主要依據(jù)日均金融資產(chǎn)、對(duì)公結(jié)算賬戶、企業(yè)主個(gè)人結(jié)算賬戶結(jié)算流水?dāng)?shù)據(jù)提供融資支持。
　　大數(shù)據(jù)+互聯(lián)網(wǎng)，讓小微企業(yè)融資更便捷
　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的運(yùn)用打破了時(shí)空的界限，建設(shè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)運(yùn)用有效結(jié)合，開辟了融資新模式，讓小微企業(yè)方便、快捷地獲得低成本融資成為現(xiàn)實(shí)。
　　“小微快貸”提供互聯(lián)網(wǎng)快捷信貸服務(wù)�！罢嫦氩坏桨�，在銀行辦理貸款居然可以這么快！從發(fā)起申請(qǐng)到獲得貸款，一共花了不到五分鐘！”日前，福建泉州市某汽車用品服務(wù)中心總經(jīng)理在公司電腦上點(diǎn)擊確認(rèn)后，立即獲得了建設(shè)銀行“小微快貸”貸款�！靶∥⒖熨J”是建設(shè)銀行在國內(nèi)首家推出的一款針對(duì)小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的網(wǎng)上全程自助貸款，坐擁“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”雙基因，既有互聯(lián)網(wǎng)的快速便捷，又有銀行的技術(shù)、數(shù)據(jù)和風(fēng)控支撐，提高了貸款調(diào)查、審查審批和放款的效率，實(shí)現(xiàn)了小微客戶融資全流程網(wǎng)絡(luò)化、自助化操作，客戶從申請(qǐng)到貸款支用只需幾分鐘。
　　“網(wǎng)銀循環(huán)貸”7*24小時(shí)隨借隨還、循環(huán)支用。小微企業(yè)資金需求特點(diǎn)是“小、頻、急”。為此，建設(shè)銀行創(chuàng)新“網(wǎng)銀循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，并先后開通了企業(yè)網(wǎng)銀、善融商務(wù)、國際互聯(lián)網(wǎng)站、手機(jī)客戶端等小微企業(yè)貸款在線申請(qǐng)渠道，把貸款申請(qǐng)、支用、歸還從線下搬到線上，讓客戶通過網(wǎng)上銀行自助操作，隨借隨還，極大提高了融資效率，充分滿足了小微企業(yè)資金需求，節(jié)約了企業(yè)融資成本。
　　“善融商務(wù)”讓小微企業(yè)“亦商亦融”。建設(shè)銀行于同業(yè)中率先推出“善融商務(wù)”電子服務(wù)平臺(tái)，為小微企業(yè)客戶提供“交易+融資”的全方位金融服務(wù)。通過“善融商務(wù)”，小微企業(yè)既可以實(shí)現(xiàn)信息發(fā)布、在線銷售、支付結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)交易功能，又可以憑借交易產(chǎn)生的交易信息、信用信息等數(shù)據(jù)記錄獲得在線融資服務(wù)。
　　大數(shù)據(jù)+第三方，共建小微企業(yè)信息生態(tài)圈
　　小微企業(yè)信息廣泛而分散，企業(yè)及企業(yè)主的征信數(shù)據(jù)涉及政府管理部門和商業(yè)交易網(wǎng)絡(luò)的方方面面，建設(shè)銀行借助政府等第三方的信息共享，使大數(shù)據(jù)的獲取更為全面、真實(shí)、有效，不斷延伸服務(wù)覆蓋。
　　與稅務(wù)部門合作，實(shí)現(xiàn)“以稅授信、以稅促信”。誠信納稅信息證明了小微企業(yè)的經(jīng)營能力，也佐證了納稅人的信用狀況。建設(shè)銀行針對(duì)按時(shí)足額、誠信納稅的小微企業(yè)群體，創(chuàng)新推出了小微企業(yè)“稅易貸”產(chǎn)品。通過與稅務(wù)部門合作，根據(jù)企業(yè)的納稅記錄對(duì)企業(yè)的經(jīng)營能力及信用水平進(jìn)行判斷，只要滿足一定的納稅條件，無需抵質(zhì)押擔(dān)保，即可為小微企業(yè)提供信用貸款。2015年，建設(shè)銀行首家與國家稅務(wù)總局簽署合作協(xié)議，建立以征信互認(rèn)、信息共享為基礎(chǔ)的銀稅合作機(jī)制，通過推進(jìn)納稅信用和銀行信用的有效對(duì)接，將納稅信用應(yīng)用到促發(fā)展、惠民生，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，推動(dòng)社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。天津某印業(yè)包裝有限公司是南開區(qū)A級(jí)納稅戶，建行根據(jù)公司連續(xù)3年的納稅記錄和納稅額，給予了公司200萬元信用貸款。公司負(fù)責(zé)人表示，“沒想到誠信納稅還能獲得銀行的信用貸款！今后我們要繼續(xù)維持優(yōu)良的納稅記錄�！贝送�，建設(shè)銀行還不斷探索在銀稅合作中植入互聯(lián)網(wǎng)基因，推出“稅銀e家”網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)與涉稅數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)對(duì)接，開辟“e”路“e”貸新模式。
　　積極探索與政府部門合作，暢通小微企業(yè)信息采集渠道。利用國家加快建立政府?dāng)?shù)據(jù)統(tǒng)一開放平臺(tái)，推動(dòng)政府信息系統(tǒng)和公共數(shù)據(jù)互聯(lián)開放共享的機(jī)遇，建設(shè)銀行積極探索獲取小微企業(yè)分散在人民銀行、工商、法院等部門的信用信息。如與中國人民銀行征信中心開展合作，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)供應(yīng)鏈企業(yè)在平臺(tái)上產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)客戶融資需求的智能獲取，以及供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的快捷辦理。
　　與數(shù)據(jù)信息服務(wù)商合作，共享資源、共助小微。發(fā)揮社會(huì)商業(yè)機(jī)構(gòu)的力量，建立銀行與第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)共享機(jī)制。利用第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)庫資源，豐富小微企業(yè)各種社會(huì)行為信用信息庫，基于數(shù)據(jù)信息挖掘和篩選，更有針對(duì)性地做好金融服務(wù)。
　　建設(shè)銀行通過大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的運(yùn)用，破解了傳統(tǒng)模式的融資困境，將小微金融服務(wù)的重點(diǎn)放在真正有融資需求的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新型小微企業(yè)身上，解決科技企業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等“雙創(chuàng)”主體輕資產(chǎn)、無抵押、融資難的“痛點(diǎn)”和“難點(diǎn)”。
　　未來，建設(shè)銀行將繼續(xù)堅(jiān)持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為核心，將大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)與小微金融深度融合，助力釋放全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新潛能，為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢(mèng)作出新的貢獻(xiàn)！